Visa, Mastercard, CB : tout le monde connaît les logos, peu savent ce qu'il y a derrière. En 5 minutes, comprenez le rôle exact d'un scheme — et qui fait quoi dans une transaction carte.
Un scheme (Visa, Mastercard, CB, UnionPay…) est l'organisation qui opère le réseau reliant des milliers de banques entre elles, édicte les règles du jeu, et porte la marque que porteurs et marchands reconnaissent.
Ce qu'il ne fait pas : il n'émet pas de cartes, n'accorde pas de crédit, ne détient pas l'argent des transactions. Ça, ce sont les banques.
Chaque paiement carte fait circuler l'information entre 4 acteurs — et le scheme au milieu, qui les connecte tous.
1 · Des règles communes. Formats de messages, sécurité, délais : tout le monde parle la même langue, partout dans le monde.
2 · La compensation. Il calcule qui doit combien à qui chaque jour entre des milliers de banques, et orchestre le règlement.
3 · L'arbitrage. Litige, fraude, chargeback : c'est le règlement du scheme qui tranche entre émetteur et acquéreur.
4 · La marque. Le logo sur la vitrine qui garantit au porteur que sa carte passera.
La France a son propre scheme : CB (Cartes Bancaires), créé par les banques françaises. La plupart des cartes françaises sont co-badgées : CB et Visa (ou Mastercard) sur la même carte.
En France, la transaction passe en priorité par CB (coûts plus bas pour le marchand) ; à l'étranger, le badge international prend le relais.